近日，國家金融監(jiān)督管理總局正式發(fā)布《銀行保險機構許可證管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，將于2026年6月1日起施行。作為金融監(jiān)管總局成立后對許可證管理制度的一次全面修訂，《辦法》堅持金融特許經(jīng)營、持證經(jīng)營原則，從壓實機構主體責任、細化行政處罰標準、防范非法經(jīng)營風險等多個維度，對銀行保險機構許可證管理進行了系統(tǒng)性規(guī)范。這不僅是對2021年原《辦法》實施以來監(jiān)管實踐的經(jīng)驗總結，更是新形勢下強化機構合規(guī)經(jīng)營意識、維護金融市場秩序、保障金融消費者權益的重要制度安排，標志著我國銀行保險機構許可證管理進入“責任更實、標準更清、處罰更嚴”的新階段。　　

        一、政策出臺背景

　　許可證是金融機構合法經(jīng)營的法定憑證，是落實金融特許經(jīng)營原則的基礎性制度安排。2021年原《辦法》發(fā)布實施以來，在促進銀行保險機構依法持證經(jīng)營、規(guī)范行業(yè)秩序等方面發(fā)揮了重要作用。但隨著監(jiān)管實踐的深入和金融業(yè)態(tài)的發(fā)展，一些問題逐步顯現(xiàn)：一是部分工作程序銜接不暢，機構在設立、變更、退出等環(huán)節(jié)的證照管理流程有待優(yōu)化；二是部分機構主體責任落實不夠，許可證保管、公示、使用等環(huán)節(jié)存在管理漏洞；三是對許可證違法違規(guī)行為的處罰執(zhí)行不到位，威懾力度不足；四是保險機構持有保險許可證、其他機構持有金融許可證的“雙軌制”不利于社會公眾統(tǒng)一識別機構持牌經(jīng)營情況。

　　中央金融工作會議多次強調對于金融風險前瞻性防范化解的重要性與必要性。許可證管理作為金融監(jiān)管的基礎性工作，是防范非法金融活動、維護市場秩序的第一道防線。對原《辦法》進行修訂完善，緊抓許可證管理的規(guī)范性，是提升銀行保險機構許可證管理精細化水平，從制度上防范非法經(jīng)營風險的治本之策。　　

        二、政策內(nèi)容解析

　　《辦法》共三十二條，以“壓實責任、嚴格執(zhí)法、提升服務”為核心邏輯，對許可證管理進行了全面規(guī)范。

　　(一)管理責任端：壓實機構主體責任，構建全流程管理閉環(huán)

　　《辦法》著重強調了機構的主體責任。明確要求銀行保險機構將許可證納入內(nèi)控合規(guī)管理范疇，制定了貫徹許可證保管、使用、交接等各項環(huán)節(jié)的管理制度。機構總部及各分支機構必須針對許可證設置管理專崗，明確日常管理工作要求。同時，各機構原則上每年至少開展一次許可證管理情況核查工作，并根據(jù)實際檢查結果提交管理情況報告。這一系列規(guī)定壓實機構端主體責任，充分激發(fā)了機構建立全流程主動管理體系的積極性。

　　(二)流程規(guī)范端：優(yōu)化工作程序，提升監(jiān)管服務效能

　　《辦法》對許可證申領、換發(fā)、繳回、遺失補辦等全流程進行了優(yōu)化規(guī)范。明確規(guī)定機構應當自收到行政許可決定之日起十五日內(nèi)領取許可證；記載事項發(fā)生變更的，區(qū)分需許可、需備案、無需備案三種情形分別設定換領時限；許可證遺失的，應立即報告并于七日內(nèi)發(fā)布遺失聲明。特別是在機構退出環(huán)節(jié)，明確要求機構繳回許可證后應依法及時通過市場監(jiān)管部門發(fā)起注銷流程，并規(guī)定了延遲繳回的申請程序和監(jiān)管部門公告作廢的兜底措施。這些規(guī)定既便利了機構辦事，又確保了證照管理的程序銜接，有效防范退出機構“失聯(lián)”風險。

　　(三)分類調整端：統(tǒng)一許可證類別，便利社會公眾識別

　　《辦法》最直觀的變化在于取消了保險許可證，明確保險機構適用金融許可證。這意味著各類人身保險公司、財產(chǎn)保險公司以及保險專業(yè)代理機構、中介機構等，均將換領金融許可證。這一調整結束了許可證“雙軌制”歷史，便于社會公眾通過統(tǒng)一渠道查詢識別機構持牌經(jīng)營情況，也有利于監(jiān)管部門實施統(tǒng)一監(jiān)管標準。

　　(四)公示要求端：線上線下同步，提升信息透明度

　　《辦法》對許可證公示提出了更高要求。在公示方式上，要求營業(yè)場所對于公示許可證原件(保險中介分支機構可公示加蓋公章的復印件)的擺放位置清晰、顯著，同時通過網(wǎng)絡平臺開展業(yè)務的，必須在相關網(wǎng)絡頁面以醒目方式展示許可證信息及業(yè)務范圍、經(jīng)營區(qū)域、主要負責人等內(nèi)容。在公示內(nèi)容上，要求依據(jù)相關授權文件，對業(yè)務范圍、經(jīng)營區(qū)域、主要負責人進行公示，且內(nèi)容變更后十日內(nèi)更新。這種“線上線下同步公示”的要求，旨在保障金融消費者的知情權，便于社會監(jiān)督。

　　(五)處罰標準端：分級分類設罰，過罰相當原則落地

　　《辦法》根據(jù)違法違規(guī)問題性質、危害程度等，對行政處罰標準進行了分級分類細化。對于偽造、變造、轉讓、出租、出借許可證等嚴重違法行為，按照上位法規(guī)定嚴肅處理；對于未按規(guī)定新領、換領、繳回許可證，未按規(guī)定公示、公告，遺失損壞未報告等一般違規(guī)行為，設定了警告、通報批評及罰款的處罰措施；對于因管理不善導致許可證遺失或損壞的，單獨設置了處罰條款。同時，根據(jù)《行政處罰法》精神，明確機構主動消除或減輕危害后果的可不予處罰或從輕減輕處罰，體現(xiàn)了“過罰相當、寬嚴相濟”的原則。

　　(六)內(nèi)部管控端：強化制衡機制，防范操作風險

　　《辦法》對發(fā)證機關內(nèi)部管理也提出了明確要求。行政審批與許可證管理應遵循適當分離的原則，在許可證的保管、制作、用印等方面設置相互制約與平衡的職能，建立相應的頒發(fā)、收繳等制度。對于依法收繳或吊銷的許可證，需加蓋“作廢”章，及時收檔并集中、定期銷毀。這些規(guī)定旨在從源頭上防范內(nèi)部操作風險，確保許可證管理的嚴肅性和規(guī)范性�！　�

        三、政策實施的預期效應

　　(一)推動機構合規(guī)管理水平全面提升

　　《辦法》的實施將深刻改變銀行保險機構對許可證管理的認知。過去部分機構將許可證視為“墻上掛件”，管理流于形式。新規(guī)通過明確崗位設置、要求年度核查、強化內(nèi)控合規(guī)等剛性約束，倒逼機構將許可證管理真正納入日常運營。特別是對網(wǎng)絡平臺公示的要求，將推動機構加強對線上渠道的合規(guī)管理，避免因信息展示不全或更新不及時引發(fā)合規(guī)風險。預計未來三年內(nèi)，全行業(yè)許可證管理的規(guī)范化、精細化水平將顯著提升。

　　(二)有效防范非法金融活動風險

　　許可證是識別合法金融機構與非法金融活動的重要標志�！掇k法》通過統(tǒng)一許可證類別、強化公示要求、規(guī)范退出程序等舉措，為社會公眾識別持牌機構提供了更清晰的指引。特別是對退出機構許可證的收繳和公告作廢機制，可以有效防止已退出機構利用原許可證繼續(xù)開展非法經(jīng)營活動。同時，對出租、出借許可證等行為的嚴格禁止和處罰，有助于切斷非法金融機構“借殼”經(jīng)營的路徑，從源頭上凈化金融市場環(huán)境。

　　(三)優(yōu)化監(jiān)管資源配置

　　《辦法》通過壓實機構主體責任，將許可證日常管理的“第一道防線”交給機構自身。年度核查、定期報告等制度的建立，使監(jiān)管部門可以更加聚焦于對重點機構、重點問題的抽查督導和違規(guī)行為的查處。同時，統(tǒng)一的許可證類別和編碼規(guī)則，為監(jiān)管信息系統(tǒng)建設和數(shù)據(jù)共享奠定了基礎，有助于提升監(jiān)管的精準性和有效性。

　　(四)便利社會公眾監(jiān)督

　　統(tǒng)一查詢渠道、線上線下同步公示、信息及時更新等要求，使金融消費者可以更便捷地核實機構經(jīng)營資質、業(yè)務范圍和主要負責人信息。特別是在當前非法集資、金融詐騙等案件多發(fā)的背景下，這一制度安排有助于增強公眾的風險識別能力，降低因信息不對稱導致的金融消費風險。　　

         四、政策實施展望與挑戰(zhàn)

　　《辦法》的發(fā)布標志著銀行保險機構許可證管理進入新階段。預計未來，監(jiān)管部門將加快推進許可證電子化進程，深化電子證照在各類金融交易場景的應用。同時，隨著保險機構集中換證工作的推進，社會公眾查詢渠道將逐步統(tǒng)一，機構持牌經(jīng)營信息將更加透明。

　　但新規(guī)落地也面臨一些挑戰(zhàn)：一是存量保險許可證換證工作的平穩(wěn)推進。根據(jù)安排，2026年6月1日至2028年5月31日為集中換證期，涉及機構數(shù)量大、分布廣，需要各級監(jiān)管部門合理安排換證節(jié)奏，確保業(yè)務不中斷、服務不打折。二是機構內(nèi)部管理能力的適應性提升。部分中小機構在制度建設、崗位設置、年度核查等方面基礎薄弱，短期內(nèi)達到新規(guī)要求存在一定壓力，需要加強培訓和指導。三是線上線下同步公示的執(zhí)行監(jiān)管。網(wǎng)絡平臺公示涉及技術實現(xiàn)、內(nèi)容維護等多個環(huán)節(jié)，如何確保公示的清晰、醒目、及時更新，需要機構投入相應資源并接受社會監(jiān)督。

　　總體來說，《銀行保險機構許可證管理辦法》是一部正本清源、夯實基礎的重要規(guī)章。它通過制度的剛性約束，推動銀行保險機構回歸特許經(jīng)營本源，將合規(guī)管理要求落實到每一個網(wǎng)點、每一個頁面、每一個環(huán)節(jié)，最終實現(xiàn)行業(yè)合規(guī)水平提升與金融消費者權益保護的雙贏格局。

          作者系浙江財經(jīng)大學金融學院副教授