2026年2月6日，國家金融監(jiān)督管理總局修訂發(fā)布了《銀行保險機構(gòu)許可證管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，自2026年6月1日起施行。《辦法》共三十二條，為進一步加強和規(guī)范銀行保險機構(gòu)許可證管理，促進銀行保險機構(gòu)依法持證經(jīng)營提供了堅實的制度保障。

　　一、修訂背景與總體思路

　　2021年4月，原中國銀保監(jiān)會發(fā)布《銀行保險機構(gòu)許可證管理辦法》(以下簡稱原《辦法》)，對許可證分類、有關(guān)工作程序、管理要求等作出規(guī)定。經(jīng)過多年工作實踐，原《辦法》在促進銀行保險機構(gòu)依法持證經(jīng)營、規(guī)范行業(yè)秩序等方面發(fā)揮了重要作用，但也存在部分工作程序銜接不暢、機構(gòu)主體責任壓實不夠、對許可證違法違規(guī)行為處罰力度不足等問題。因此，有必要在總結(jié)前期工作經(jīng)驗基礎(chǔ)上，對原《辦法》進行修改完善，以進一步提升機構(gòu)許可證管理水平，更好防范非法經(jīng)營等風險。

　　《辦法》堅持金融特許經(jīng)營、持證經(jīng)營原則，按照“壓實責任、嚴格執(zhí)法、提升服務”的思路，進一步壓實機構(gòu)管理主體責任，強化許可證合規(guī)管理，嚴肅懲戒許可證管理使用中的違法違規(guī)行為，同時注重優(yōu)化工作程序，便利銀行保險機構(gòu)辦事，提高效率。

　　二、監(jiān)管舉措：三方面發(fā)力強化許可證監(jiān)管

　　《辦法》從主體責任、處罰標準、風險防范三個維度發(fā)力，直擊行業(yè)許可證管理關(guān)鍵痛點。

　　一是壓實主體責任，筑牢內(nèi)部管理防線。《辦法》首次明確要求銀行保險機構(gòu)將許可證納入內(nèi)控合規(guī)管理范疇，健全許可證管理制度，設(shè)置許可證管理崗位，定期組織開展許可證核查，加強合規(guī)管理。這一規(guī)定從制度層面將許可證管理從“行政要求”轉(zhuǎn)化為“機構(gòu)內(nèi)控義務”，推動機構(gòu)從“被動遵守”向“主動管理”轉(zhuǎn)變。通過明確機構(gòu)的主體責任，讓許可證管理成為機構(gòu)經(jīng)營的“必修課”，從源頭上杜絕管理疏漏。

　　二是細化處罰標準，實現(xiàn)監(jiān)管執(zhí)法精準化�！掇k法》打破了原《辦法》“一刀切”的處罰模式，根據(jù)違法違規(guī)問題性質(zhì)、危害程度等，分級分類設(shè)置行政處罰標準，增加對相關(guān)責任人的處罰條款，強化了“雙罰制”導向。同時，根據(jù)《中華人民共和國行政處罰法》相關(guān)精神，明確對于機構(gòu)主動消除或者減輕違法行為危害后果的可不予處罰或從輕處罰，做到過罰相當、寬嚴相濟。這種“嚴管與厚愛結(jié)合、約束與激勵并重”的處罰原則，既彰顯了監(jiān)管的嚴肅性，也為機構(gòu)主動整改留出了空間，提升了監(jiān)管的科學性和人性化。

　　三是防范非法經(jīng)營，打通證照管理銜接堵點�！掇k法》要求機構(gòu)退出并繳回許可證后，應依法向市場監(jiān)督管理部門申請辦理變更登記或注銷登記，做好證照管理程序銜接。同時，明確機構(gòu)退出但未向監(jiān)管部門繳回許可證、監(jiān)管部門也無法收繳的情形下，監(jiān)管部門公告該許可證作廢，更好保障社會公眾知情權(quán)。通過打通證照管理的銜接堵點，讓非法金融機構(gòu)無“證”可借，筑牢防范非法金融活動的制度防線。

　　此外，《辦法》取消保險許可證、明確保險機構(gòu)適用金融許可證的調(diào)整，是此次修訂的一大亮點。這一調(diào)整并非改變保險機構(gòu)的持牌屬性和監(jiān)管要求，而是對許可證分類的規(guī)范化優(yōu)化，既便于社會公眾更好地理解機構(gòu)持牌經(jīng)營情況，也適應了金融監(jiān)管一體化的發(fā)展趨勢，實現(xiàn)了銀行與保險機構(gòu)許可證管理的標準統(tǒng)一，提升了監(jiān)管的協(xié)同性和效率。

　　三、實施安排：穩(wěn)妥過渡，保障政策落地見效

　　《辦法》針對市場關(guān)注的保險機構(gòu)換領(lǐng)金融許可證相關(guān)安排，給出明確時間表和操作規(guī)范，同時對社會公眾查詢機構(gòu)持證信息的渠道作出詳細說明。

　　(一)換證時間與要求：2026年6月1日起，保險機構(gòu)適用金融許可證。已持有保險許可證的機構(gòu)應當于2026年6月1日至2028年5月31日期間向金融監(jiān)管總局或其派出機構(gòu)申請換領(lǐng)金融許可證，并同步繳回原保險許可證，具體換證工作由各級監(jiān)管部門根據(jù)轄內(nèi)實際情況安排。相關(guān)保險機構(gòu)根據(jù)換證工作安排仍暫時持有原保險許可證的，該許可證在2028年6月1日前繼續(xù)有效。

　　(二)信息查詢渠道：集中換證期間，社會公眾可在金融監(jiān)管總局官網(wǎng)“在線服務-查詢服務-許可證信息查詢-金融許可證(保險機構(gòu))”欄目查詢保險機構(gòu)持有的保險許可證或已換領(lǐng)的金融許可證信息。集中換證期過后，金融監(jiān)管總局將實現(xiàn)保險機構(gòu)許可證信息在“在線服務-查詢服務-許可證信息查詢-金融許可證”欄目的統(tǒng)一展示。

　　四、總結(jié)與展望

　　作為金融監(jiān)管的重要基礎(chǔ)性制度，《辦法》的落地實施需要監(jiān)管部門、銀行保險機構(gòu)和社會公眾的共同努力。監(jiān)管部門需切實履行監(jiān)管職責，加強對《辦法》實施的指導和監(jiān)督，確保各項規(guī)定落到實處；銀行保險機構(gòu)需主動對標《辦法》要求，完善內(nèi)部管理制度、落實管理責任，做好換證準備和日常合規(guī)管理；社會公眾需充分行使知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)，通過官方渠道查詢機構(gòu)持證信息，提升風險防范意識。三方協(xié)同發(fā)力，才能讓《辦法》的制度效能得到充分發(fā)揮，以許可證管理的精細化推動銀行保險行業(yè)的合規(guī)化、高質(zhì)量發(fā)展。

　　總體而言，此次《辦法》的修訂彰顯的是金融監(jiān)管部門“守底線、促發(fā)展、惠民生”的監(jiān)管導向。相信隨著《辦法》的落地實施，銀行保險機構(gòu)的許可證管理水平將得到顯著提升，行業(yè)持牌經(jīng)營秩序?qū)⑦M一步規(guī)范，為我國金融行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展筑牢堅實屏障。

          作者系浙江工貿(mào)職業(yè)技術(shù)學院現(xiàn)代管理學院副教授