2025年6月，國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質量發(fā)展實施方案》，清晰標志著我國普惠金融發(fā)展邏輯從“擴面優(yōu)先”全面邁向“提質強基”。相較于過去側重覆蓋率與可得性，本輪政策更強調金融服務的質量、結構、成本、可持續(xù)性與數字化基礎能力。國家普惠金融戰(zhàn)略的這一躍遷，不僅反映了經濟結構調整和金融供給側改革的必然方向，也為具備改革基礎的地區(qū)釋放了新的制度紅利。

　　在全國省域中，浙江的改革積累最為系統(tǒng)。自2012年以來，浙江連續(xù)承擔七項國家級金融改革試點，包括溫州民間金融綜合改革、臺州小微金融改革、湖州綠色金融改革、麗水生態(tài)產品價值實現機制、衢州可持續(xù)發(fā)展示范區(qū)、杭州數字普惠金融試點和嘉興科創(chuàng)金融試驗區(qū)。這些改革在民營經濟支持、小微服務、綠色與農村普惠、數字金融能力和科創(chuàng)金融等領域形成了可觀的制度優(yōu)勢，使浙江成為國家普惠金融戰(zhàn)略升級的天然承接區(qū)。

　　一、政策導向：普惠金融從數量擴張邁向質量驅動

　　《方案》明確提出，普惠金融體系建設必須圍繞“適配性、有效性、可持續(xù)性和風險可控性”展開，意味著過去強調“覆蓋面的擴大”，如今必須轉變?yōu)椤胺�務質量的提升”。普惠金融的供給方式不再依賴抵押物或單一信貸產品，而是轉向以信用、數據和綜合性服務為關鍵抓手，以線上化、智能化、數字化為基礎路徑，以監(jiān)管評價制度化為約束機制。普惠金融由此前的“機構自愿參與”進入到“制度化要求與績效約束并重”的時代，金融機構的普惠金融能力將真正成為其綜合競爭力的重要組成部分。

　　二、浙江改革基礎：從制度探索到體系積累

　　浙江在普惠金融領域的探索可謂全國最為豐富。溫州民間金融改革奠定了普惠金融制度創(chuàng)新的基礎，使民營資本、民間借貸和信用體系建設率先規(guī)范化。臺州小微金融改革通過軟信息采集、信用畫像、首貸培育機制和社區(qū)嵌入式服務模式，為全國小微金融的可持續(xù)發(fā)展提供了可復制的經驗。湖州、麗水和衢州的改革則將普惠金融與綠色金融、生態(tài)環(huán)境價值實現、縣域可持續(xù)發(fā)展緊密結合，使“綠色普惠”“生態(tài)抵押”和“農村信用體系建設”在全國范圍內具有示范意義。

　　杭州數字普惠金融試點則搭建了全國領先的數字金融基礎設施，推動數字征信、線上審批、智能風控等能力走在全國前列；嘉興科創(chuàng)金融改革進一步補齊了科技型中小企業(yè)的融資短板，使普惠金融延伸至新質生產力領域。整體來看，浙江已形成覆蓋民營、科創(chuàng)、綠色、農村、小微和數字普惠金融的全鏈條改革能力。

　　三、政策與浙江的系統(tǒng)契合：改革進入體系化升級階段

　　從政策內容與浙江基礎的匹配度來看，本輪普惠金融政策幾乎與浙江過去十余年的改革方向高度一致。浙江在信用體系建設、數字化能力、綜合金融供給、生態(tài)金融和產業(yè)金融方面均擁有堅實基礎，具備率先將“可得性”向“可持續(xù)、可負擔、可復制的服務體系”升級的條件。

　　在信用貸款擴面、農村普惠補短板、供應鏈金融、普惠保險擴容、數字普惠基礎設施建設以及智能風控應用等領域，浙江不僅具備政策要求的能力，更具有先發(fā)優(yōu)勢。尤其在小微金融、數字普惠與綠色普惠領域，浙江改革形成的制度成果與場景優(yōu)勢，為國家政策的全面落地提供了天然支撐。

　　普惠金融的智能化方向也與浙江的發(fā)展邏輯一致。人工智能、大模型、知識圖譜與智能風控技術的快速發(fā)展，使風控能力從“經驗判斷”轉向“智能識別”，貸款服務從“人工走訪”走向“線上即得”，信用分析從“結構化數據”轉向“全景化經營畫像”。浙江的數字化建設、基層金融服務網絡與企業(yè)經營數據體系，為普惠金融智能化升級奠定了全國領先的條件。

　　四、浙江路徑：從改革試驗區(qū)集群邁向普惠金融樣本省

　　憑借改革積累與數字治理能力，浙江完全具備在全國普惠金融體系建設中形成“浙江樣本”的條件。

　　一是推動小微金融由“信貸突破”邁向“體系支持”。依托臺州改革經驗，進一步形成覆蓋首貸、續(xù)貸、信用評價、風險補償、供應鏈嵌入和綜合服務的一體化體系，使小微服務真正實現可持續(xù)。

　　二是推動綠色普惠金融從專項創(chuàng)新邁向制度化建設。以湖州、麗水、衢州為基礎，通過綠色信用、生態(tài)價值抵押、綠色供應鏈金融等方式，形成綠色普惠金融的創(chuàng)新體系。

　　三是推動數字普惠金融從單點能力邁向底層平臺建設。依托杭州數字金融底座，構建全省統(tǒng)一的普惠金融數據基礎設施，推動大模型在信用評價、貸中監(jiān)測與風險預警中的深度應用，使普惠金融真正進入“智能供給時代”。

　　四是推動科創(chuàng)普惠金融從補短板邁向支撐新質生產力。嘉興改革經驗可推廣至全省，實現知識產權金融、科技保險與科創(chuàng)信用體系的有機聯(lián)動，為科技型中小企業(yè)提供可持續(xù)支持。

　　五、浙江有能力成為國家普惠金融高質量發(fā)展的先行省

　　總體來看，《方案》開啟了普惠金融從擴張走向提質的戰(zhàn)略轉型，而浙江在小微、綠色、數字、科創(chuàng)等多領域形成的國家級改革序列，使其在這一輪政策實施中天然具備更高的制度準備度與場景契合度。

　　依托十余年的改革積累，浙江不僅能夠在全國普惠金融戰(zhàn)略升級中繼續(xù)發(fā)揮引領作用，更能夠以體系化、數字化、智能化的探索經驗，為全國提供可復制、可推廣的制度樣本，在推動民營經濟高質量發(fā)展、新質生產力培育和現代化產業(yè)體系構建中展現更強的“浙江擔當”。

　�。ㄗ髡� 王呈斌，臺州學院商學院教授）